Главните >> Компанија >> HDHP наспроти ОЈО: Која е разликата?

HDHP наспроти ОЈО: Која е разликата?

HDHP наспроти ОЈО: Која е разликата?Компанија

Изборот на најдобар план за здравствена заштита за вас може да биде незгоден процес. Може да имате повеќе прашања отколку одговори откако ќе ги прегледате здравствените придобивки кога започнувате нова работа или за време на отворено запишување.





Здравствени планови со висок одбиток (HDHP) и склопот на планови за организација на даватели (ОЈО) се две вообичаени опции што работодавците ги обезбедуваат за здравствено осигурување. Еден од овие планови не мора секогаш да е подобар од другиот. Кога станува збор за избор помеѓу план за HDHP наспроти ОЈО, одговорот за најдобриот план се разликува од поединец. Тоа дури може да варира од година во година за една личност врз основа на неговите или нејзините околности.



Споредувањето на покриеноста и трошоците за HDHP и PPO може да ви помогне да направите подобар избор.

HDHP наспроти ОЈО

План за висок одбиток е вид на здравствено осигурување со поголеми одбитоци, но пониски премии. Payе плаќате помалку пари секој месец, но имате повеќе трошоци од џебот за медицински трошоци пред да започне осигурителното покритие.

ДО претпочитана организација за снабдувачи (ОЈО) е тип на план со пониски одбитоци, но повисоки месечни премии. Payе плаќате повеќе пари секој месец, но имате помали трошоци од џеб за медицински услуги и може да имате пристап до поширок спектар на услуги или даватели на услуги.



HDHP-овите обично имаат корист од поздравите потрошувачи кои не очекуваат потреба од поголема медицинска помош за годинава, а предностите вклучуваат пониски месечни премии, објаснува Сузан Битон, поранешна главна функција на даватели на услуги, управување со грижа и ризик на Blue Cross и Blue Shield од Небраска .

ОЈО, особено оној со низок одбиток, може да одговара на оние кои очекуваат чести посети на лекар и рецепти поради нешто како хронична состојба, вели Битон.

Добрите и лошите страни на HDHP со HSA

HDHP е корисен за оние кои не очекуваат да имаат многу медицински трошоци во текот на целата година. Типично, HDHPs се корисни за помладите луѓе, поединци без семејства и оние кои се генерално здрави. Имајте на ум дека може да немате копија за време на посетите на лекар со план за HDHP додека не го исполнат вашиот висок одбиток .



Бидете сигурни да прашате дали вашиот работодавец нуди HDHP со здравствена штедна книшка (HSA), советува Битон. Кога ќе изберете HDHP, можеби ќе можете да изберете да користите HSA со придонес на работодавач. HSAs понекогаш не се нудат за планови за ОЈО спонзорирани од работодавачите - но, наизменично, можеби ќе можете да користите флексибилна сметка за трошење ( FSA ) со типови на планови на ОЈО.

Ан ХСА е сметка за заштеда пред оданочување што се користи како начин на плаќање за одобрени медицински трошоци. Парите на оваа штедна книшка се вртат од година во година; сепак, има годишно максимален придонес што се разликува помеѓу индивидуалните планови (3.550 УСД) и семејните планови (7.100 УСД).

ХСА е особено поволна затоа што користи долари пред оданочување и се пресметува за данок без данок. ХСА покриваат широк спектар на квалификувани трошоци, вклучувајќи медицински услуги, визија, стоматолошка заштита и рецепти. Вашите средства за HSA ќе останат со вас дури и ако ги промените плановите или да се преселите во работа. Тие исто така можат да бидат споделени со вашето семејство.



Употребата на HDHP со HSA станува сè попопуларен , особено за помладите луѓе. Иако HSA може да изгледа како привлечна придобивка, овие штедни сметки можат да вклучуваат надоместоци за месечно одржување и користење на вашата дебитна картичка HSA во аптека или канцеларија на лекар.

HSAs исто така бараат да останете на врвот на вашата евиденција и да ги доставувате потврдите за одобрување на квалификувани медицински трошоци. Некои побарувања може да не бидат платени од администраторот на HSA ако не се подобни трошоци. Проверете кај администраторот на HSA пред да направите сомнителни набавки во аптека или на друго место.



Исто така, ако користите HSA за неквалификувани трошоци пред 65-та година од животот, ќе се соочите со даноци и казна од 20%, според промените во Закон за прифатлива нега (АЦА). Некои луѓе мислат на ХСА како фонд за итни случаи, но со овие размислувања, може да размислите повнимателно за тоа како гледате на ХСА.

Добрите и лошите страни на ОЈО

ОЈО обично се подобри за оние кои очекуваат да имаат повеќе медицински трошоци во текот на целата година. Овие планови обично се корисни за постарите луѓе, оние со семејства и луѓето со здравствени услови кои бараат редовно лекување.



Како што стареете, наидувате на здравствени проблеми или поддржувате семејство, ОЈО може да започне да има поголема смисла. ОЈО имаат повисоки премии за месечно осигурување, но тие можат да ви помогнат да заштедите на долг рок, ако имате потреба од здравствени услуги често. Инвестирајќи повеќе во вашето здравствено осигурување во текот на целата година, можете да имате повеќе од вашите медицински трошоци покриени со осигурување.

ОЈО исто така имаат дополнителни предности на флексибилност. Според планот на ОЈО, имате слобода да изберете лекар или болница по ваш избор. Дури и ако не се во вашата мрежа, вашето осигурување честопати сепак ќе понуди покритие. Со ОЈО, можете да видите специјалист или да направите постапка или тест без одобрение од вашиот лекар од примарна здравствена заштита. Ако ви е важна флексибилноста во изборот на здравствена заштита, планот за ОЈО може да биде подобар од HDHP.



Кој план вреди?

Сега ќе прегледаме како одлучувате дали планот HDHP или PPO ќе биде подобар за вас. Прво, разгледајте ги следниве прашања:

  • Колку често одите на лекар?
  • Дали имате хронична здравствена состојба која бара чест третман?
  • Колку често ви треба итна помош?
  • Дали имате планирана операција?
  • Дали чекате бебе оваа година?
  • Дали ги поддржувате брачните другари или трошоците за лекување на детето?
  • Колку е важна флексибилноста при изборот на префериран лекар?
  • Колку е важна флексибилноста за посета на специјалист?

Ако често го посетувате лекарот, имате хронична состојба, честопати барате итна помош, планирате операција, чекате бебе, ги поддржувате медицинските трошоци на повеќе член на семејството или се грижите за флексибилноста, ОЈО ќе биде подобро од HDHP. Меѓутоа, ако ништо или малку од овие размислувања не ви сметаат, веројатно ќе ви одговара подобро со HDHP.

Забелешка: Плановите за HDHP и PPO не се единствените можности за здравствено осигурување. Исто така, постојат организации за одржување на здравјето (HMO), организации за ексклузивни даватели (EPO) и планови за точки на услуги (POS).

ПОВРЗАНО: HMO vs. ЈО

Следно, проверете дали ги разбирате клучните поими поврзани со секој од овие планови за здравствено осигурување .

  • Премија : Колку плаќате секој месец за да имате здравствено осигурување.
  • Одземање : Колку треба да плаќате однапред годишно за медицинска нега. Откако ќе го исполните вашиот одбиток, започнува покритието за здравствено осигурување.
  • Лимит од џеб : Откако ја потрошивте оваа сума за една година за медицинска нега надвор од џеб (не вклучувајќи премии), вашето осигурување ќе плати за 100% од подобните трошоци.
  • ХСА: Здравствена сметка пред оданочување што може да се користи со HDHP. Придонесите за плановите на HSA се повторуваат годишно.
  • Копај : Паушален надоместок што го плаќате за рецепти, прегледи и други здравствени услуги.
  • Парично осигурување : Процентот на трошоци што ги плаќате за покриени медицински трошоци откако ќе го исполните вашиот одбиток.

Калкулатор HDHP наспроти PPO

Разбирањето на условите погоре може да ви помогне да се движите низ пресметките за тоа колку би платиле за здравствено осигурување. Кога одлучувате помеѓу двајцата, прво треба да ги процените годишните медицински трошоци. Здрава индивидуа може да нема многу проценети трошоци. Сепак, тие треба да ја разгледаат можноста за заболување од грип или повреда.

Откако ќе ги процените вашите медицински трошоци, додадете ја месечната премија на секој план, плус нивните соодветни ограничувања од џебот. Под претпоставка дека користите третман во мрежа, овој број ќе биде вашата апсолутна максимална цена од џебот за годината.

Како пример, планот за ОЈО може да наплати 1.250 американски долари со месечна премија од 600 УСД. По множење на месечната премија за 12 месеци (600 х 12 американски долари) и додавање на одбиток за трошоци од џеб, ова изнесува вкупно 8 450 американски долари годишно, без вклучување на копирање или осигурување на пари. Сепак, максимум од џеб за групни планови во 2020 година е 8150 УСД за физички лица и 16 300 УСД за семејства. Вашите трошоци од џеб може да бидат еднакви или помали од оваа граница.

HDHP може да наплати 3000 американски долари со месечна премија од 400 УСД. По множење на месечната премија за 12 месеци (400 х 12 американски долари) и додавање на одбиток за трошоци од џеб, ова изнесува вкупно 7 800 американски долари годишно. Во 2020 г. , ограничувањата од џеб за HDHP не можат да надминат 6.900 УСД за физички лица или 13.800 УСД за семејства. Затоа, можете да очекувате трошоците од џеб да бидат еднакви или помали од границата од џеб.

Во вториот пример, плаќате 200 УСД помалку секој месец на премијата и заштедувате 900 УСД на годишни трошоци, без вклучување на копирање или осигурување на монети.

Ако откриете дека трошоците од џеб за HDHP се пониски од опцијата за ОЈО, се чини дека паметен избор би бил да се избере HDHP, вели Битон. Сепак, пред да го направите овој избор, бидете сигурни дека вашиот буџет може да се справи со тоа. Дали ќе можете да платите 250 УСД за канцелариска посета на денот на вашата посета или 800 УСД на собата за итни случаи и така натаму, сè додека не ви се исплати франшизата? Ако вашиот сегашен буџет нема простор да ги покрие повисоките трошоци за време на услугата, тогаш треба да размислите двапати пред да го изберете планот HDHP.

Може да има смисла на долг рок да се избере план за ОЈО со поголема премија секој месец, но да се добие повеќе осигурително покритие. Ова е особено точно за оние чии пресметки покажуваат дека HDHP би чинел повеќе од џеб или за оние кои не се подготвени да се обложуваат дека нема да се појават никакви неочекувани медицински трошоци во текот на целата година.

Други фактори што треба да се земат предвид

Изборот на план за здравствено осигурување е високо индивидуализирана одлука што бара одмерување на многу фактори, вклучително и:

  • Вашата здравствена состојба
  • Здравјето на вашето семејство
  • Преференции за флексибилност за давателите на здравствени услуги или специјалисти
  • Вашата финансиска состојба
  • Без разлика дали можете да платите повеќе однапред со премии за поголема покриеност
  • Колку средства од HSA можете да користите
  • Границата за трошење од џеб на секоја политика

Ако сепак ви треба помош при избор на план, консултирајте се со агент за здравствено осигурување или персонал со човечки ресурси во вашата компанија. Имате можност да го прилагодувате вашиот план годишно за време на отворено запишување или во случај на промени во животниот статус. Квалификуваните настани во животот вклучуваат брак или развод, раѓање на дете, итн.

Заштедете со SingleCare

Без оглед на вашето здравствено осигурување, Купони за единечна грижа се достапни за сите клиенти во аптека. Дури и ако немате здравствено осигурување, можете да користите SingleCare за да најдете попусти на повеќето рецепти.

SingleCare не е форма на здравствено осигурување и не може да се користи во комбинација со вашето здравствено осигурување. Сите трошоци од џебот за рецепти намалени со SingleCare купон не се применуваат на вашиот одбиток.