Еве ги најдобрите опции за здравствено осигурување за самовработените
КомпанијаЈа изгубивте корпоративната Америка и одлучивте да бидете свој шеф. Честитки Вие сте дел од растечката армија на самовработени работници.
Во согласност со Службата за внатрешни приходи , лице кое работи за него / неа и кое договори свои услуги со други бизниси се смета за самовработено. Вие исто така може да слушнете како самовработено лице се нарекува хонорарен соработник или независен изведувач.
Грубо 9,6 милиони работници во Соединетите држави се самовработени извештаи на Бирото за труд статистика, владината агенција која следи такви работи. А, бројките само се зголемуваат, со околу 103 милиони Американци кои се сметаат себеси како самовработени до 2026 година. Тоа е зголемување за 7,9 проценти.
Самовработување значи дека поволностите на компанијата, како што е здравственото осигурување, не се обезбедени од работодавач. Изборот на најдобар извор на алтернативно осигурување може да стане малку комплициран.
Кои се најдобрите опции за самостојно здравствено осигурување?
Придобивките и поволностите што можеби ги уживавте со работа во компанија не ви се дадени во пакет-договор кога сте самовработени. Вие и членовите на вашето семејство ќе мора сами да се снаоѓате за да најдете здравствено осигурување. Размислете заследниве опции кога одлучувате која здравствена заштита е најдобра за вас:
Општи опции за здравствено осигурување
Државен или федерален пазар
Може да имате право да се запишете во план за осигурување преку Пазар за здравствено осигурување (исто така наречен Закон за достапна нега или Обамакер) ако сте независен изведувач, консултант, хонорарец или друг вид независен работник. Постојат неколку категории на покритие за здравствено осигурување, од кои некои имаат планови кои содржат ниски премии. Отворениот упис е од 1 ноември до 15 декември; сепак, можете да добиете осигурување надвор од тие датуми ако имате посебна околност - на пример, сте ја изгубиле работата. Можете да ја посетите www.healthcare.gov за да дознаете повеќе за вашите опции преку федералниот пазар.
Медициден
Милиони Американци се обезбедени со ниска цена или бесплатно покритие преку Medicaid. Може да бидете самовработени и да бидете подобни за Medicaid ако вашето домаќинство падне под одредено ниво на приход (што варира нешто по држава, иако сојузната влада поставува минимални стандарди) и ако исполнувате одредени други критериуми за подобност. Нема отворен период за запишување на Medicaid, па можете да аплицирате во секое време. Посетете го вашиот локален или државен оддел за социјални услуги за да дознаете повеќе за покритието според Medicaid и да видите дали ги исполнувате условите.
Медикер
Ако имате 65 години и повеќе, можеби имате право на бенефиции за Медикер. Вие исто така може да исполнувате критериуми за Medicare ако сте биле на социјално осигурување (SSD) две години или ако имате АЛС (болест на Лу Гериг) или имате бубрежна болест на крајната состојба (ESRD).
План на работодавач преку член на семејство
Ако вашиот сопружник или партнер е вработен, проверете колку може да чини да се плати на планот за здравствено осигурување на таа компанија. Дури и ако не сте законски оженети, може да се квалификувате. Некои работодавци нудат здравствено покритие за домашното партнерство на оние во домашно партнерство. Ако вие и вашиот партнер (вклучително и истополови парови) споделувате дом и живеете заедно домашен живот, може да ги исполнувате условите, се додека никој од вас не е во брак со некој друг. Сепак, бидете свесни дека ако работодавачот на вашиот партнер плати дел од премијата за здравствено осигурување, можеби ќе треба да платите данок за тоа. Покрај тоа, некои компании го елиминираат овој вид покриеност. Theе имате најголем успех ако вашиот партнер работи во голема компанија. Во согласност со Меѓународна фондација за планови за корист на вработените , над 75% од компаниите со 10.000 или повеќе вработени веројатно ќе продолжат да нудат здравствени придобивки на домашни партнери од ист и спротивен пол.
Дополнително, ако сте под 26 години, може да бидете покриени според планот за здравствено осигурување на вашите родители според Законот за достапна грижа.
Приватно осигурување
Можете исто така да изберете индивидуален план за здравствено осигурување преку приватна осигурителна компанија. Сепак, може да платите повисоки месечни премии отколку ако сте имале план за група. Осигурувањето понудено преку Законот за доделување на нега, на пример, обично ќе биде многу поекономично од приватното здравствено осигурување, притоа обезбедувајќи слични поволности. Ако имате полиса за осигурување со повисок одбиток, размислете за отворање на здравствена штедна книшка (HSA), каде што можете да депонирате пари, без данок, за да ги користите за медицински трошоци.
Здравствени планови на здружението
Ако сте самовработен работник, кој исто така има мал број вработени, погледнете во здравствен план за здружение . Некои здруженија (како што е Еснафот на писателите на Америка Запад и Унијата на хонорарни преведувачи) им нудат на членовите планови за здравствена заштита по групни стапки. Здруженијата ги добиваат овие попристапни стапки на групи затоа што се здружуваат со други во иста трговија или индустрија за да формираат големи групи. Но, има и лоши страни. Некои од здруженијата бараат да покажете даночни пријави и друга документација за да докажете дека заработувате одредена сума (што тие ја одредуваат) како самовработен работник. Можеби ќе треба да платите членарина. Некои здравствени планови на здруженија може да не обезбедат толку сеопфатно покритие како и другите планови и постоеја загриженост за солвентност на одредени здравствени планови на здруженија, оставајќи ги да не можат да ги плаќаат побарувањата на своите членови. Во 2018 година, администрацијата на Трамп воведе мерки што им овозможуваат на повеќе луѓе пристап до AHP (на пример, оние кои се самовработени и немаат вработени), но реформите беа соборен на суд и се жалат. Разговарајте со брокер за осигурување или проверете го Одделение за труд веб-страница за најнови информации.
Планови за споделување на здравјето
Плановите за споделување на здравјето не се здравствено осигурување. Наместо тоа, тие се планови што ги делат трошоците за здравствена заштита меѓу членовите на групата за споделување на здравјето. Плаќате премија (врз основа на планот што го избравте) што е депониран во фонд на заедницата. Кога ви треба медицинска помош, сметката се исплаќа од фондот. Важно е да се напомене дека многу од овие планови се базирани на вера, а одредени медицински услуги (како што се контрацепција или абортуси) можеби нема да бидат опфатени. И бидејќи тие не претставуваат здравствено осигурување, овие планови за споделување не се во согласност со АЦА и може да не опфаќаат лица со претходно постоечки услови. Некои планови за споделување на здравјето исто така имаат ограничување на износот што можат да го платат за побарувањата на нивните членови, што може да биде проблематично за луѓето кои развиваат сериозни медицински проблеми.
Опции за краткорочно здравствено осигурување
КОБРА
Т.тој го консолидираше Законот за помирување на буџетот на Омнибус (COBRA) ви го гарантира правото привремено да останете под планот за здравствено осигурување на поранешниот работодавач откако ќе ја напуштите работата. Колку може да останете варира. На пример, ако сте завршиле од работното место од други причини освен бруто лошо однесување, може да останете до 18 месеци; за други квалификациски настани, можете да останете до 36 месеци. Според Министерството за труд на САД, постојат и други барања за подобност. Уште повеќе, иако покриеноста е иста, ќе мора да платите повеќе од џебот за осигурувањето бидејќи вашиот работодавец повеќе не субвенционира ништо од тоа.
Краткорочни здравствени планови
Краткорочните здравствени планови се привремени, едногодишни, ниско-премии / високи плаќања за здравствени планови, кои, според дискреционо право на осигурителот, можат да се обноват до три години. Но, тие не успеваат во многу области. Како прво, тие не ги покриваат веќе постоечките услови. Тие, исто така, не покриваат породилна грижа, ментално здравје или лекови на рецепт. И, многу од нив не го ограничуваат она што може да го платите од џебните трошоци.
5 работи што треба да се земат предвид при изборот на самостојно здравствено осигурување
Со толку многу достапни опции, земете го предвид следново при ограничување на изборот:
1. Користете брокер или агент
Честопати има неколку нивоа кога станува збор за плановите за здравствено осигурување. На пример, може да има платина, сребро или бронза - сите нудат различно покритие по различни трошоци. Брокер или агент може да ви помогне да ги сортирате сите опции и жаргон и да пронајдете план што е соодветен за вас.
Сите држави имаат Државна програма за помош на здравствено осигурување (ШИП), која може да обезбеди непристрасна помош за наоѓање на план што одговара на вашите потреби. Исто така, можете да добиете непристрасна помош при наоѓање план со повикување на телефонската линија за помош или 1-800-Медикер (доколку имате квалификација за Медикер).
2. Побарајте субвенции
Во зависност од заградата за приходи, може да имате право на здравствено осигурување со намалена или без трошоци (Medicaid). Корисно е да знаете за кои субвенции се квалификувате додека го наоѓате најдобриот план за вас.
3. Правилно пресметајте го нивото на приходот
Кога купувате осигурување преку пазарот за здравствена заштита, вашите премии се засноваат на вашиот приход за тековната година. Тоа значи дека, како хонорарец, треба да пробате и точно да предвидите колку пари ќе заработите за четирите четвртини од годината. Тоа може да биде незгодно, затоа одвојте малку време да размислите како сте работеле во минатото, запрашајте се дали вашата проценка е реална и разгледајте што се случува во вашата индустрија што може да влијае на вашиот приход. Ако заработите повеќе пари отколку што мислевте, можеби ќе треба да ги вратите парите заработени преку даночни кредити. Ако процените премногу малку, можеби сте пропуштиле заштеди.
4. Размислете за цената на плановите
Прекинувањето на банка на план за здравствено осигурување како самовработено лице очигледно не е идеално. Но, можеби не сакате да се помирите со најевтината опција. Да се биде самовработен и да се води сопствен бизнис е доволно стресно. Не ви треба дополнителна грижа за тоа што ќе се случи со вас или со членовите на вашето семејство ако се појави здравствена криза - и зголемените сметки за медицина што ја придружуваат.
Добро правило е да знаете дека колку е помал одземањето на планот, толку е поголема премијата секој месец. За да решите дали нискиот / висок план за здравствена заштита (или обратно) е соодветен за вас, земете во предвид вашата возраст, целокупното здравје, колку често посетувате лекари и дали имате веќе постоечки здравствени услови.
5. Знајте кој да вклучите
Осигурениците обично наплаќаат повеќе за здравствени планови кои вклучуваат повеќе од само една индивидуа. Ако имате сопружник или домашен партнер кој е вработен, поволно е да ги дознаете трошоците за влегување во нивниот план пред да се пријавите за нов.
Зошто не сакате да бидете неосигурани
Поради високите трошоци за приватно осигурување и други опции, може да биде примамливо да се остане без тоа. Но, да се одлучите да останете неосигурани може да резултира со неколку негативни резултати.
Даночни казни
Додека федералната влада повеќе не наплаќа казна ако можете да си дозволите здравствено покритие, но не одлучите да ја купувате, тоа не значи дека вашата држава ќе ве пушти без скок. Досега, Масачусетс, Newу erseyерси и Вермонт наплаќаат казни за жителите кои се откажуваат од здравствено осигурување, а повеќе држави размислуваат да го следат примерот.
Даночни поволности
IRS ви овозможува да земете намалување на самостојно здравствено осигурување ако сте оствариле профит таа година. Ова е прилагодување на приходот (а не наведено намалување на данок) за премии што сте ги платиле на здравствено осигурување за медицинско покритие и осигурување на долготрајна нега за себе, за сопругата и за вашите зависни лица. Уште повеќе, можеби ќе можете да го одземете износот на вашите медицински трошоци (за работи како што се посети на лекар, болнички такси, па дури и наочари за наочари) што надминуваат 7,5% од прилагодениот бруто приход.
Трошоци од џеб
Оние кои се осигурани обично имаат ограничување на износот што ќе го платат од џеб. Луѓето без осигурување немаат такво ограничување. Неосигурените лица можат да се соочат со сметка од десетици или стотици илјади долари ако страдаат од нешто како што е срцев удар или опасност по живот. Немањето осигурување може да поскапи, брзо.
Колку ќе чини здравствено осигурување кога сте самовработени?
Со толку многу варијабли како вашата возраст, местото каде што живеете, каде го добивате осигурувањето и каков план избравте, тоа е прашање на кое е скоро невозможно да се одговори. Според истражувањето спроведено во 2019 година за здравствените придобивки на работодавачот спроведено од Фондација за семејство Кајзер , премијата за самохрани лица запишани во здравствено осигурување на нивната компанија течеше 7.188 УСД годишно, а вработениот плаќаше 18% од тоа - или околу 400 УСД месечно. И тоа е план спонзориран од компанијата кој е делумно субвенциониран. Како независен изведувач (освен ако не се квалификувате за државна субвенција или Медикер), може да очекувате да платите барем толку многу, а веројатно и повеќе. Горенаведените даночни поволности можат да помогнат во неутрализирање на трошоците. И, исто така, може да биде и SingleCare.
На SingleCare бесплатна картичка за заштеда на рецепт може да ви заштеди до 80% на рецепти во над 35.000 аптеки на национално ниво, вклучувајќи CVS, Target, Walmart и повеќе. Во просек, корисниците на SingleCare заштедуваат во просек 150 долари годишно на своите рецепти. Нема такси или претплати со SingleCare, па дури и оние со планови за рецепти за осигурување можат да ги користат и да штедат. Нашата цена понекогаш ќе ви донесе пониска цена од вашата партиципација во осигурувањето. Користете singlecare.com да го пребарате вашиот рецепт и да ја најдете аптеката во најблиската близина што има лекови за најниска цена.
Крајна линија: Не ризикувајте да немате здравствено осигурување - може да завршите да трошите повеќе ако останете несигурни. Плановите за здравствено осигурување за самовработени лица може да варираат во зависност од тоа каде живеете и од вашиот приход. Одвојте време да ја направите домашната задача и разгледајте ги многуте начини на кои можете да заштедите на покриеност.
