Главните >> Компанија >> Размислувате за HSA? Прочитајте ги добрите и лошите страни на сметка за заштеда на здравје

Размислувате за HSA? Прочитајте ги добрите и лошите страни на сметка за заштеда на здравје

Размислувате за HSA? Прочитајте ги добрите и лошите страни на сметка за заштеда на здравјеКомпанија

Здравствени штедни сметки постојат од 2003 година, па затоа е тешко нов концепт. Но, бидејќи здравствената политика се смени многу во текот на изминатите неколку години, тие добиваат обновено внимание. Некои луѓе кои се потпреа на традиционалното здравствено осигурување за да ги платат своите медицински сметки, можеби размислуваат за додавање на HSA во мешавината. Но, што точно е сметка за заштеда на здравјето и како функционира?

Идејата зад HSA е релативно едноставна: Нивната цел е да им дозволат на поединците со високи одбитоци за осигурување да издвојат долари пред оданочување за да плаќаат за медицински трошоци. Општо земено, секој возрасен со а здравствен план со високи трошоци (HDHP) - и нема друго покритие за здравствено осигурување - може да отвори HSA.



Значи, дали е соодветна сметка за заштеда на здравјето? Ајде да ги истражиме добрите и лошите страни на HSA.



Кои се предностите на сметката за заштеда на здравјето?

Постојат многу предности на сметката за заштеда на здравје, во зависност од вашиот приход или медицински потреби. Еве 5 предности на HSA.

1. HSA обезбедува заштеди на данок

За физички лица кои очекуваат поголеми медицински трошоци во наредната година, планот на ХСА може да заштеди илјадници долари со тројно заштеди на данок, вели Гери Франке, брокер за осигурување и експерт за здравствена штедна книшка на Постигнете го Алфа Осигурување, ДОО во Белви, Вашингтон.



Тројната заштеда на данок се распаѓа на следниот начин:

  • Едно, нема да мора да плаќате данок на парите што ги вложувавте во вашата HSA.
  • Две, нема да мора да плаќате данок на парите што ќе ги извадите од вашата HSA за да платите за квалификувани трошоци за здравствена заштита. (Иако луѓето помлади од 65 години ќе мора да плаќаат казна за сите средства на HSA кои се користат за плаќање на нелегирани трошоци, затоа бидете внимателни!)
  • Три, можете да заработите каматни даноци на пари што ги чувате на вашата сметка на HSA. Исто така, имате опции да ги вложите парите на вашата сметка.

Сега имам сметка за ХСА, вели Франке. Ми заштеди 1.500 УСД од мојата даночна сметка во 2019 година.

2. HSA може да покрие некои трошоци што вашето осигурување не ги прави

Трошоците за ХСА можат да вклучуваат мноштво трошоци за здравствена заштита што можеби вашиот план за осигурување не ги покрива, како што се ортодонција и очила за очи. Постојат стотици здравствени трошоци кои се квалификувани за плаќање од ХСА, вели Викрам Таругу, доктор по медицина, гастроентеролог и извршен директор на Детоксикација од Јужна Флорида . Примери вклучуваат хиропрактични или стоматолошки третмани, услуги за плодност, инвалидски колички и лекови на рецепт.



3. HSA дозволува придонеси од други

Некои луѓе можеби не го знаат ова, но може да дозволите други да придонесат за вашиот HSA, објаснува д-р Таругу.

Според IRS, може да прифатите придонеси за HSA од кое било друго лице , како што е вашиот работодавец или член на семејство. Ова води до уште поголеми даночни предности. Износот што го дава вашиот работодавец нема да се смета како приход за даночни цели. И, ако некој член на семејството придонесува за вашата HSA, нивниот придонес се намалува за данок по враќањето на членот на семејството, дури и ако тие не наведуваат одбивања.

Покрај тоа, сметките за заштеда на здравје се прилично флексибилни во однос на тоа кога ги депонирате и трошите парите. Придонесите за HSA може да се дадат во секое време во текот на календарската година и до 15 април во следната даночна година, вели д-р Таругу.



Забелешка: граници на придонесот за 2020 година се 3.550 УСД за индивидуални планови и 7.100 УСД за семејно покритие. Ограничувањата за 2021 година ќе бидат 3.600 УСД за индивидуални планови и 7.200 УСД за семејни планови.

ПОВРЗАНО: Здравствени трошоци можеби ќе можете да ги одземете од даноци



4. ХСА нуди флексибилност по 65-та година од животот

Можете исто така да ги разгледате придонесите за HSA како форма на заштеди во пензија. Откако ќе наполнат 65 години, можете да ги искористите средствата на HSA за да платите било кој трошоци, без разлика дали се поврзани со здравјето или не. Вие нема да платите казна, но дистрибуцијата не би била даночна.

5. HSA овозможува преносливост на средствата

Некои штедни сметки, како на пр флексибилни штедни сметки (FSA) го користат или го изгубат. Што значи, ако не ги користите сите средства, тие истекуваат на крајот на одредениот период, обично во календарска година. Тоа не е ризик со ХСА. Можете да дозволите средствата да се префрлат на следната година, вели д-р Таругу. Ова ви овозможува да ги задржите средствата доколку промените средства или се пензионирате. Било какви пари од HSA се ваши да ги потрошите на здравствени трошоци, без оглед кога ви се потребни.



Кои се лошите страни на ХСА?

Ако имате ХСА, по дефиниција, веројатно имате и здрав план за високи трошоци. Тоа може да поскапе прилично. Еве три минуси на ХСА.

1. Здравствен план со високи трошоци, поврзан со HSA, може да резултира со високи трошоци од џебот

Со здравствен план што може да се одземе, ќе се очекува да платите 100% од посетите на лекар, рецептите и медицинските процедури додека не го погодите вашиот одбиток, вели Франке. Оваа година, HDHP е секој план со одземање од најмалку 1.400 УСД за физичко лице или 2.800 УСД за семејство , според УЈП. Но, со некои планови, вкупните годишни трошоци од џеб може да достигнат дури 6.900 УСД за физичко лице или 13.800 УСД за семејство. Тоа вклучува пари што ги трошите на копирање, осигурување на пари и одбитоци.



Здравствените планови со висок одбиток се вообичаено поповолни за здравите луѓе кои главно бараат превентивна нега. Ако имате хронична медицинска состојба која бара чести посети на лекар и редовно лекување, или ако знаете дека имате операција, може да размислите за друг вид на здравствен план. Во спротивно, ќе мора да платите однапред за сите овие трошоци, кои прилично брзо ќе ги потрошите вашите средства за HSA.

2. HSA можеби не ги покрива неочекуваните трошоци

Можеби имате неочекувани трошоци за здравствена заштита, што може да го надмине износот што сте го зачувале во вашата HSA, вели д-р Таругу. Потоа, тука е притисокот да се заштеди, вели тој, осврнувајќи се на неподготвеноста што ја чувствуваат некои луѓе кога бараат грижа затоа што веруваат дека парите во нивната ХСА можеби ќе бидат потребни некое време во иднина.

3. Постојат правила околу сметките на HSA.

Некои други недостатоци на HSA вклучуваат барања за водење евиденција, даноци и казни и такси. Секогаш кога ќе повлечете пари од вашата HSA, во зависност од планот, можеби ќе мора да водите сметки за да докажете дека ги потрошивте парите на квалификуван медицински трошок. Ако сте под 65 години и се смета дека трошокот не е квалификуван, ќе мора да платите данок на парите плус казна од 20%. Дополнително, некои HSA наплатуваат месечна такса за одржување или надоместок по трансакција. Ова варира во зависност од институцијата.

Други алтернативи за разгледување

Ако имате HDHP, а тој план го нуди вашиот работодавец, HSA не се единствената опција што ја имате за издвојување пари без данок за здравствени трошоци. Можеби можеби ќе размислите за сметка за надомест на здравјето (HRA) или сметка за флексибилно трошење на здравствената заштита (FSA).

HRA е вид на сметка за здравствени трошоци што вашиот работодавец може да го понуди во пакетот придобивки. Само вашиот работодавец може да придонесе за сметката, а работодавачот ја поседува. Парите што вашиот работодавец ги придонесува за вашиот HRA не се сметаат за приход за даночни цели. Вашиот работодавец контролира скоро сè во врска со HRA, вклучително и кои трошоци ги покрива и дали дозволувате средства да се прелеваат во следната година.

Здравствена заштита на ФСА е друг вид сметка за здравствени трошоци, обично поврзана со планови со пониски одбитоци. Како и HRA, овие можат да ги нудат само работодавците. Како такво, и вашиот работодавач ги поседува овие сметки. Сепак, и вие и вашиот работодавец смеат да придонесат за FSA. Еден од главните недостатоци е тоа што FSA го користат или го губат. Ако не ги користите сите пари на FSA до крајот на годината (или до некои планови до следниот април), на вашиот работодавач му е дозволено да го задржи остатокот.

За детално објаснување за сите разлики помеѓу HSA, HRA и здравствените FSA, видете го нашиот блог пост, HRA vs HSA vs FSA: Која е најдобрата сметка за заштеда на здравје ?