HMO наспроти ОЈО: Знаејќи ја разликата во плановите за здравствена заштита

Компанија

Да се ​​избере вистинскиот план за здравствено осигурување за вас и вашето семејство е застрашувачка задача. Со зголемувањето на цената на здравствената заштита, може да биде тешко да се балансира наоѓање достапен план и план што обезбедува најдобра можна нега. Првиот чекор за одлука е разбирање како функционира секој план. Во оваа статија, споредуваме два популарни типа на планови - HMO наспроти PPO - и ги разгледуваме карактеристиките на секој од нив.

Што е HMO?

АнHMO, што е кратенка од Организацијата за одржување на здравјето, е вид на здравствен план кој обично користи лекари од примарна здравствена заштита (PCP) за да им помогне на координирање на грижата за нивните пациенти. Тие користат мрежа на лекари, болници и други даватели на здравствени услуги. Кога избирате план за HMO, избирате PCP од нивната мрежа. Вашиот PCP обично ги координира потребните медицински услуги, обезбедувајќи упати за тестови и мрежни специјалистички посети и обично добивајќи извештаи и резултати од тестови. Тие обично не покриваат грижа надвор од мрежата, освен во итни случаи.

Што е ОЈО?

ОЈО, што се залага за Претпочитана организација на даватели, е вид на здравствен план кој исто така има мрежа на лекари, болници и други даватели на здравствени услуги; сепак, тие нудат поголема флексибилност кога бараат нега. Тие плаќаат за грижа за некои здравствени услуги надвор од мрежата, но тоа обично го прават со пониска стапка и осигуреното лице може да биде одговорно за дел од вкупните трошоци. Типично не ви треба упат за да видите специјалист.

HMO наспроти ОЈО: Која е разликата?

Покрај разликите во мрежата и надвор од мрежата, поврзани со HMO и PPO, постојат различни карактеристики поврзани со индивидуалните компании за здравствено осигурување. Следното споредува некои карактеристики.

ОЈО имаат поголеми мрежи на даватели на услуги

И HMO и PPO имаат мрежа на лекари, болници и други даватели на здравствени услуги. Вашите трошоци од џеб се помали кога користите медицински провајдери во оваа мрежа.

HMO обично бараат да изберете давател на примарна здравствена заштита од мрежниот директориум. Ова е често најголемиот недостаток на планот - дека често сте ограничени на бројот на даватели на услуги. Покрај тоа, обично ќе треба да видите PCP пред да ги видите специјалистите. Еден вообичаен исклучок од барањата за упатување е гинеколошката / акушерската нега. Не ви е потребен упат за да ги видите овие лекари, но тие сепак треба да бидат во вашата мрежа на даватели.

Плановите за ОЈО имаат помалку ограничувања на нивната мрежа на даватели на услуги. Имате поголема флексибилност, а мрежите на ОЈО се обично поголеми од HMO. Многумина не бараат да изберете лекар од примарна здравствена заштита кога ќе се пријавите за планот, а тие плаќаат за некои нега надвор од мрежата , обично со повисока стапка на копање или осигурување на монети. Општо, постојат нивоа на провајдери, со тоа што нивото 1 е ваш провајдер во мрежата, нивото 2 е платено со помал износ (и со повисоки трошоци на потрошувачот), а нивото 3 е платено со најниска стапка (и со највисоки потрошувачки трошоци).

HMO имаат пониски трошоци од џебот

При утврдување на вкупните трошоци за здравствено осигурување, треба да вклучите трошоци од џеб. Овие вклучуваат премии, одбитоци, осигурување на пари и отплата.

Премија

ДО премија е одредена сума што ја плаќате месечно за да имате здравствено осигурување без оглед дали го користите тој месец. Плановите со ниска премија обично имаат поголеми одбитоци и обратно. Ако имате здравствено осигурување преку вашиот работодавец, оваа сума најверојатно ќе се одземе од вашата плата и ќе му се исплати на давателот на осигурување.

HMO имаат тенденција да имаат пониски премии отколку ОЈО, но разликата може да не е значајна.

Одземање

Годишни одбитоци се колку треба да потрошите од џеб на покриени здравствени трошоци пред осигурителната компанија да плати побарувања. Можеби имате одделни одбитоци за медицинскиот дел и за рецептот на вашиот план. Парите може да бидат на еден дел од планот - како што се хоспитализација или рецепти - што мора да бидат задоволени пред да платат какви било побарувања.

HMO обично имаат пониски приходи од другите видови планови, вклучително и ОЈО. Некои HMO немаат никакви одбитоци.

Парично осигурување

Парично осигурување е процент на трошоци за медицинска нега што сте одговорни за плаќање откако ќе го исполните вашиот одбиток. На пример, ако имате осигурување од 20% и добиете докторска сметка за 1000 американски долари, вие сте одговорни за 200 УСД, а осигурителната компанија ќе го плати остатокот.

HMO обично немаат монетарно осигурување.

Копај

Компајм, или копај , е одредена сума на пари што ја плаќате кога одите на лекар или добивате рецепт; тоа често варира врз основа на здравствената услуга. На пример, при посета на вашиот лекар од примарна здравствена заштита, вашето копај може да биде 20 американски долари; 40 долари за специјалист; или 250 американски долари за посета на итна соба. Копаи на рецепт обично се распоредуваат врз основа на генерички и брендирани лекови.

HMOs обично бараат копај за непревентивна нега и ОЈО бараат копија за повеќето услуги. Забелешка: Копиите не се применуваат кон годишниот одбиток.

Максимум од џеб

Покрај тоа, треба да бидете свесни за планот максимум од џеб . Ако ја достигнете оваа сума за една година, осигурителната компанија ги плаќа вашите покриени услуги на 100% за остатокот од таа календарска година.

Сите планови на пазарот имаат ограничувања од џебот. За 2020 година , ограничувањето од џеб е 8150 УСД за физички лица и 16 300 УСД за семејства.

Потсетување: HMO наспроти ОЈО
	HMO	ОЈО
Цена	Премиите се засноваат на различни фактори, како на пример каде живеете, вашата возраст и дали имате семеен план. Општо земено, премиите за HMO се пониски од другите планови (како ОЈО) што ви даваат поголема флексибилност. Дополнително, може да платите помалку за одбитоци, копии и рецепти со HMO.	Премиите на ОЈО се повисоки од HMO. Типично плаќате и повеќе за трошоци од џеб како што се одбитоци и копии.
Мрежа	Треба да останете во мрежните даватели на услуги за заштеда на трошоците.	Имате флексибилност да излезете од мрежата и сепак да покриете некои здравствени трошоци.
Упати	Е ви треба упат за да видите скоро секој лекар кој не е вашиот доктор за примарна здравствена заштита.	Не ви требаат упати за да видите други лекари / специјалисти.

И подобар од ЈО HMO?

Врз основа на флексибилноста во ОЈО, многу луѓе избираат ваков вид на план. Четириесет и четири проценти од вработените се запишале во ОЈО, а 19% се запишале на Организациониот директор, според Анкета за здравјето на работодавачите во 2019 година . Но, подобро прашање е: Кој тип на план е најдобар за мене? И ОЈО и НМО имаат предности и недостатоци. Она што е најдобро за вас зависи од вас и здравствените потреби на вашето семејство.

Општо, HMO може да има смисла ако се најважни пониските трошоци и не ви пречи да користите PCP за управување со вашата грижа. Сепак, прво треба да ги прегледате мрежните услуги на планот, бидејќи некои може да бидат доста ограничени. ОЈО може да биде подобро ако веќе имате лекар или медицински тим што сакате да го задржите, но не припаѓа на вашата мрежа за планови.

Прашањата што треба да ги поставите кога размислувате за план за HMO вклучуваат:

• Дали моите лекари се во мрежата на ХМО? Ако не, дали сум подготвен да ги сменам давателите на услуги?
• Која е цената на месечните премии?
• Кои се трошоците за копај?
• Колку често моето семејство и јас одиме на лекар? Во една типична година, кои би биле моите трошоци?
• Дали некој во моето семејство има сериозни здравствени услови или има потреба од широка медицинска нега?
• Дали сум подготвен да добијам упати кога ќе видам лекар, освен мојот PCP?

Прашањата што треба да ги поставите кога размислувате за план за ОЈО вклучуваат:

• Дали моите лекари се во мрежата на планот? Ако не, дали сум подготвен да платам повисоко осигурување на монети?
• Дали има одбиток за нега надвор од мрежата?
• Која е цената на месечните премии?
• Што би чинело вообичаена посета на лекар, заснована на стапката на осигурување на монети?
• Може ли да ги проценам годишните трошоци од џеб?
• Дали има некој во моето семејство што има здравствена состојба што најдобро ја опслужуваат медицински провајдери надвор од Ниво 1 или што не можеме да видиме дали сме запишани на HMO?

Што е поскапо: HMO наспроти ОЈО?

Типично, HMO имаат пониски месечни премии отколку ОЈО, но разликата не е секогаш значајна. Следната табела дава споредба на просечните месечни и годишни премии за здравствено осигурување што го нуди работодавачот во 2019 година, според Анкета за здравствена заштита на работодавачи „Кајзер“ за 2019 година .

	HMO	ОЈО
Месечна премија (сингл)	603 американски долари	640 американски долари
Месечна премија (семејство)	1.725 долари	1.807 американски долари
Годишна премија (сингл)	7,238 долари	7.675 долари
Годишна премија (семејство)	20.697 долари	21.683 американски долари

Графиконот се базира на просек во целата земја и не вклучува што придонесува вашиот работодавец. Вашето вистинско намалување на платите може да биде значително различно за секој вид на план. Вашиот оддел за човечки ресурси може да ви достави бројки засновани на понудените планови и придонесите на компанијата.

И Medicare и повеќето осигурителни компании нудат и HMO и PPO. Ако видите нетрадиционален медицински провајдер, проверете дали планот ги опфаќа овие услуги. Нетрадиционални медицински провајдери вклучуваат хиропрактичари, акупунктуристи, рефлексолози и терапевти за масажа. Внимателно разгледајте ги исклучувањата и пресметајте ги трошоците за здравствена заштита во текот на една типична година за да помогнете да одредите што е најдобро за вас.

Подготвени сте за запишување?

Ако немате осигурување преку вашиот работодавец, сакате да започнете од здравствена заштита.gov и видете кои опции се достапни во вашата област, објаснува Мет Вудли, основач на кредитен информативен.com . Таму, можете да споредувате опции, вклучувајќи планови за HMO, PPO, EPO ([Ексклузивни организации на даватели]) и POS [Point of Service]. Треба да го прегледате резимето на придобивките за секој план и вкрстено упатување кон медицинските потреби на вашето и на вашето семејство. За оние со мрежи, можете да потврдите дека вашиот примарен лекар е на списокот и, ако не, да го отстраните тој план ако не сакате да ги менувате лекарите.

Без оглед кој тип на план ќе го одберете, пред да платите за рецепт, проверете го SingleCare за локални цени и купон. Кога користите SingleCare, вашите лекови може да бидат пониско отколку што би платиле со осигурување .